Ja vari atļauties lielāku ikmēneša maksājumu, īsāks aizdevuma termiņš parasti nozīmē mazākas kopējās aizdevuma izmaksas. Savukārt garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu un atstāj vairāk naudas citiem izdevumiem, taču kopumā par aizdevumu būs jāsamaksā vairāk. Tas attiecas visa veida aizdevumiem: patēriņa kredītu, auto kredītu un citiem.
Aizdevums uz 12 vai 30 mēnešiem – kāda ir atšķirība?
Protams, ka katram aizdevējam ir savi aprēķini, kas tiek pielāgoti katram klientam individuāli, balstoties uz klienta esošajām finansiālajām saistībām, kredītvēsturi un regulārajiem ienākumiem. Taču, lai labāk saprast atšķirību starp dažādiem aizdevuma atmaksas termiņiem, izmantosim Primero kredīta kalkulatoru.
Piemēram, aizņemoties 2500€* uz 12 mēnešiem, ikmēneša maksājums ir 228€, bet kopējā atmaksājamā summa – 2741,88€. Izvēloties 30 mēnešu termiņu, mēneša maksājums samazinās līdz 103 €, savukārt kopējā atmaksājamā summa pieaug līdz 3100,80€.
Tātad īsāks termiņš šajā piemērā ļauj kopumā samaksāt par 358,92€ mazāk, bet garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu par 125€.
|
12 mēneši |
30 mēneši |
|
|
Aizdevuma summa |
2500€ |
2500€ |
|
Mēneša maksājums |
228€ |
103€ |
|
Procentu likme |
1,45% mēnesī / 17,4% gadā |
1,45% mēnesī / 17,4% gadā |
|
GPL |
18,86% |
18,86% |
|
Aizdevuma noformēšanas komisija |
0€ |
0€ |
|
Kopējā atmaksājamā summa |
2741,88€ |
3100,80€ |
|
Starpība kopējās izmaksās |
–358,92€ |
+358,92€ |
Primero aizdevuma noformēšanas komisija ir nemainīgi 0% jeb 0€, tāpēc šajā salīdzinājumā papildu noformēšanas maksa neveido starpību starp abiem termiņiem.
Kuru variantu izvēlēties? Tas atkarīgs ne tikai no tā, kurš ir lētāks, bet arī no tā, kāds ikmēneša maksājums ir samērīgs ar Tavu budžetu.
Kāpēc īsāks aizdevuma termiņš izmaksā mazāk?
Aizdevuma procenti tiek aprēķināti no neatmaksātās aizdevuma pamatsummas. Jo ilgāk izmanto aizdevumu, jo ilgāk par neatmaksāto pamatsummu tiek aprēķināti procenti.
Tāpēc vienāda aizdevuma summa un procentu likme vēl nenozīmē vienādas kopējās aizdevuma izmaksas.
To labi parāda 2500€ piemērs. Atmaksājot aizdevumu 12 mēnešos, kopējā atmaksājamā summa ir 2741,88€. Izvēloties 30 mēnešu termiņu, tā pieaug līdz 3100,80€.
No kopējo izmaksu viedokļa šajā piemērā izdevīgāks ir 12 mēnešu termiņš. Tomēr tam ir otra puse – katru mēnesi jāspēj atvēlēt 228€, nevis 103€.
Kad izvēlēties īsāku aizdevuma termiņu?
Īsāks termiņš var būt piemērotāks, ja lielāks mēneša maksājums nerada būtisku slodzi Tavam ikdienas budžetam.
Galvenās priekšrocības ir mazākas kopējās aizdevuma izmaksas un ātrāka saistību nokārtošana.
Tomēr nevajadzētu izvēlēties pēc iespējas īsāku termiņu tikai tāpēc, ka matemātiski tas izmaksā mazāk. Ja pēc 228€ ikmēneša maksājuma budžetā paliek pārāk maz naudas ikdienas vai neparedzētiem izdevumiem, zemākas kopējās aizdevuma izmaksas vien nepadara šo termiņu par piemērotāko izvēli.
Kad mazāks mēneša maksājums var būt svarīgāks?
Garāks aizdevuma termiņš var būt piemērotāks, ja prioritāte ir mazāks regulārais maksājums un lielāka elastība ikmēneša budžetā.
Mūsu piemērā atšķirība ir ievērojama – 103€ mēnesī 228€ vietā. Tas nozīmē par 125€ mazāku obligāto maksājumu katru mēnesi, atstājot vairāk brīvu līdzekļu ikdienas un neparedzētiem izdevumiem.
Jāņem vērā arī laika faktors. Inflācijas ietekmē naudas pirktspēja laika gaitā parasti samazinās, savukārt ienākumi var pieaugt, piemēram, algas paaugstinājuma vai darba maiņas rezultātā. Tādēļ nemainīgs 103€ maksājums pēc pāris gadiem var veidot mazāku daļu no ikmēneša budžeta nekā šodien. Tomēr ienākumu pieaugums nav garantēts, tāpēc aizdevuma termiņš jāizvēlas atbilstoši pašreizējām iespējām.
Taču mazāks mēneša maksājums nenozīmē lētāku aizdevumu. Šajā piemērā, izvēloties 30 mēnešu termiņu, kopējā atmaksājamā summa ir par 358,92€ lielāka.
Tāpēc izvēle būtībā ir starp mazākām kopējām izmaksām īsākā termiņā un mazāku ikmēneša maksājumu un lielāku budžeta elastību ilgākā termiņā.
Kā saprast, kādu mēneša maksājumu vari atļauties?
Pirms izvēlies aizdevuma termiņu, apskati savu ikmēneša budžetu pēc obligāto izdevumu segšanas.
No regulārajiem ienākumiem atņem mājokļa izmaksas, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, esošās kredītsaistības un citus regulāros izdevumus. Vērts ņemt vērā arī izmaksas, kas nerodas katru mēnesi un nav ieplānojamas, piemēram, automašīnas remontu, veselības izdevumus vai sezonāli lielākus rēķinus.
Atlikusī summa palīdz saprast, cik liels aizdevuma maksājums Tavā situācijā ir ilgtspējīgs.
Svarīgi sev pajautāt ne tikai “Vai es varu samaksāt 228€ mēnesī?”, bet arī “Cik daudz naudas man paliks pēc šī maksājuma?”
Ja lielāks maksājums būtiski neietekmē ikdienas budžetu, īsāks termiņš var palīdzēt samazināt kopējās aizdevuma izmaksas. Savukārt, ja lielāks maksājums atstāj pārāk mazu finanšu rezervi, piemērotāks var būt garāks atmaksas periods.
Izmanto Primero kredīta kalkulatoru, lai izpētītu, kādas izmaiņas ir mēneša maksājumam un kopējai aizdevuma summai, mainot aizdevuma termiņu. Tas gan ir provizorisks aprēķins, un individuālu piedāvājumu saņemsi pēc pieteikuma mājaslapā - tikai divu minūšu laikā. Izvēloties aizdevumu no Primero - patēriņam, auto iegādei, ceļojumam, kāzām vai remontam - vari saņemt no 100€ līdz 20 000€ ar atmaksas termiņu līdz pat 84 mēnešiem.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai izdevīgāk ir izvēlēties īsāku aizdevuma termiņu?
Ja salīdzina vienādu aizdevuma summu ar vienādiem pārējiem nosacījumiem, īsāks termiņš parasti nozīmē mazākas kopējās aizdevuma izmaksas. Taču ikmēneša maksājums būs lielāks, tāpēc jāvērtē arī tā atbilstība personīgajam budžetam.
Kāpēc garākam aizdevuma termiņam kopējās izmaksas ir lielākas?
Jo aizdevums tiek izmantots ilgāku laiku. Ja procenti tiek aprēķināti no neatmaksātās pamatsummas, ilgāks atmaksas periods nozīmē, ka procenti tiek maksāti ilgāk.
Vai mazāks mēneša maksājums nozīmē izdevīgāku aizdevumu?
Nē. Mazāku mēneša maksājumu iespējams iegūt, sadalot aizdevuma atmaksu ilgākā periodā, taču tas var palielināt kopējās aizdevuma izmaksas. Tāpēc vienmēr salīdzini arī kopējo atmaksājamo summu, procentu likmi un GPL.
Vai Primero ir aizdevuma noformēšanas komisija?
Nē. Primero aizdevuma noformēšanas komisija ir nemainīgi 0% jeb 0€.
Vai aizdevumu var atmaksāt ātrāk par izvēlēto termiņu?
Patērētājam ir tiesības kredītsaistības pilnībā vai daļēji izpildīt pirms līgumā noteiktā termiņa. Pirms pirmstermiņa atmaksas iepazīsties ar sava kreditēšanas līguma noteikumiem un kredīta devēja noteikto kārtību.
Kā izvēlēties piemērotāko aizdevuma termiņu?
Salīdzini vairākus termiņus un pievērs uzmanību vismaz diviem skaitļiem – ikmēneša maksājumam un kopējai atmaksājamajai summai. Izvēlies tādu termiņu, kura maksājums nerada pārmērīgu slodzi ikdienas budžetam, vienlaikus nevajadzīgi nepagarinot aizdevuma atmaksu.
*Uzskatāms piemērs: aizņemoties 2500€ uz 12 mēnešiem, fiksētā aizņēmuma likme ir 1,45% mēnesī jeb 17,4% gadā no neatmaksātās aizdevuma pamatsummas. GPL – 18,86%. Ievērojot līguma noteikumus, kopējā atmaksājamā summa ir 2741,88€.