Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, более короткий срок кредита обычно означает меньшие общие расходы по кредиту. В свою очередь, более длительный срок позволяет уменьшить ежемесячный платеж и оставить больше денег на другие расходы, однако в итоге общая сумма выплат по кредиту будет выше.
Это относится к разным видам кредитов: потребительскому кредиту, автокредиту и другим.
Кредит на 12 или 30 месяцев — в чем разница?
У каждого кредитора свои расчеты, а предложение для каждого клиента формируется индивидуально с учетом текущих финансовых обязательств, кредитной истории и регулярных доходов. Однако, чтобы лучше понять разницу между разными сроками погашения кредита, рассмотрим пример с использованием кредитного калькулятора Primero.
Например, если взять кредит в размере 2500 €* на 12 месяцев, ежемесячный платеж составит 228 €, а общая сумма к погашению — 2741,88 €. При выборе срока 30 месяцев ежемесячный платеж снизится до 103 €, однако общая сумма к погашению увеличится до 3100,80 €.
Таким образом, в этом примере более короткий срок позволяет заплатить в общей сложности на 358,92 € меньше, тогда как более длительный срок уменьшает ежемесячный платеж на 125 €.
| 12 месяцев | 30 месяцев | |
|---|---|---|
| Сумма кредита | 2500 € | 2500 € |
| Ежемесячный платеж | 228 € | 103 € |
| Процентная ставка | 1,45% в месяц / 17,4% в год | 1,45% в месяц / 17,4% в год |
| ГПС (GPL) | 18,86% | 18,86% |
| Комиссия за оформление кредита | 0 € | 0 € |
| Общая сумма к погашению | 2741,88 € | 3100,80 € |
| Разница в общей стоимости | –358,92 € | +358,92 € |
Комиссия за оформление кредита в Primero неизменно составляет 0%, то есть 0 €, поэтому в данном сравнении дополнительная плата за оформление не влияет на разницу между двумя сроками.
Какой вариант выбрать? Это зависит не только от того, какой из них обходится дешевле, но и от того, какой ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету.
Почему кредит на более короткий срок обходится дешевле?
Проценты по кредиту рассчитываются исходя из непогашенной основной суммы кредита. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем дольше начисляются проценты на непогашенную сумму.
Поэтому одинаковая сумма кредита и одинаковая процентная ставка еще не означают одинаковые общие расходы по кредиту.
Это хорошо видно на примере кредита в размере 2500 €. При погашении кредита за 12 месяцев общая сумма к погашению составляет 2741,88 €. Если выбрать срок 30 месяцев, она увеличивается до 3100,80 €.
С точки зрения общей стоимости кредита в этом примере срок 12 месяцев обходится дешевле. Однако есть и другая сторона: каждый месяц необходимо иметь возможность выделять на платеж 228 €, а не 103 €.
Когда стоит выбрать более короткий срок кредита?
Более короткий срок кредита может подойти, если повышенный ежемесячный платеж не создает существенной нагрузки на ваш повседневный бюджет.
Основные преимущества — меньшие общие расходы по кредиту и более быстрое погашение финансовых обязательств.
Однако не стоит выбирать максимально короткий срок только потому, что математически он обходится дешевле. Если после ежемесячного платежа в размере 228 € в бюджете остается слишком мало денег на повседневные или непредвиденные расходы, меньшая общая стоимость кредита сама по себе не делает такой срок наиболее подходящим.
Когда меньший ежемесячный платеж может быть важнее?
Более длительный срок кредита может подойти, если приоритетом является меньший регулярный платеж и большая гибкость ежемесячного бюджета.
В нашем примере разница существенная: 103 € в месяц вместо 228 €. Это означает, что обязательный ежемесячный платеж будет на 125 € меньше, а значит, больше средств останется на повседневные и непредвиденные расходы.
Стоит учитывать и фактор времени. Под влиянием инфляции покупательная способность денег со временем обычно снижается, в то время как доходы могут увеличиваться, например после повышения зарплаты или смены работы. Поэтому фиксированный платеж в размере 103 € через несколько лет может составлять меньшую долю ежемесячного бюджета, чем сегодня. Однако рост доходов не гарантирован, поэтому срок кредита следует выбирать исходя прежде всего из текущих финансовых возможностей.
При этом меньший ежемесячный платеж не означает, что кредит обойдется дешевле. В нашем примере при выборе срока 30 месяцев общая сумма к погашению будет на 358,92 € выше.
Таким образом, выбор фактически заключается между меньшими общими расходами при более коротком сроке и меньшим ежемесячным платежом и большей гибкостью бюджета при более длительном сроке.
Как понять, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить?
Прежде чем выбрать срок кредита, оцените свой ежемесячный бюджет после покрытия обязательных расходов.
Из регулярных доходов вычтите расходы на жилье, коммунальные платежи, продукты питания, транспорт, действующие кредитные обязательства и другие регулярные расходы. Стоит учитывать и затраты, которые возникают не каждый месяц и которые сложно заранее запланировать, например ремонт автомобиля, расходы на здоровье или сезонное увеличение счетов.
Оставшаяся сумма поможет понять, какой размер ежемесячного платежа по кредиту будет приемлемым и устойчивым именно в вашей ситуации.
Важно задать себе не только вопрос «Могу ли я платить 228 € в месяц?», но и «Сколько денег у меня останется после этого платежа?».
Если более высокий платеж существенно не влияет на повседневный бюджет, более короткий срок может помочь уменьшить общие расходы по кредиту. Если же повышенный платеж оставляет слишком маленький финансовый резерв, более подходящим может оказаться более длительный срок погашения.
Используйте кредитный калькулятор Primero, чтобы посмотреть, как меняются ежемесячный платеж и общая сумма к погашению при изменении срока кредита. Расчет калькулятора является предварительным, а индивидуальное предложение можно получить после подачи заявки на сайте — всего за две минуты.
Выбирая кредит от Primero — на повседневные нужды, покупку автомобиля, путешествие, свадьбу или ремонт — можно получить от 100 € до 20 000 € со сроком погашения до 84 месяцев.
Часто задаваемые вопросы о сроке погашения кредита
Выгоднее ли выбирать более короткий срок кредита?
Если сравнивать одинаковую сумму кредита при одинаковых остальных условиях, более короткий срок обычно означает меньшие общие расходы по кредиту. Однако ежемесячный платеж при этом будет выше, поэтому важно оценить, насколько он соответствует вашему личному бюджету.
Почему при более длительном сроке кредита общие расходы выше?
Потому что кредит используется дольше. Если проценты рассчитываются от непогашенной основной суммы кредита, более длительный период погашения означает, что проценты начисляются в течение более продолжительного времени.
Означает ли меньший ежемесячный платеж более выгодный кредит?
Нет. Уменьшить ежемесячный платеж можно, распределив погашение кредита на более длительный период, однако это может увеличить общие расходы по кредиту. Поэтому всегда сравнивайте не только ежемесячный платеж, но и общую сумму к погашению, процентную ставку и ГПС (GPL).
Есть ли в Primero комиссия за оформление кредита?
Нет. Комиссия за оформление кредита в Primero неизменно составляет 0%, то есть 0 €.
Можно ли погасить кредит раньше выбранного срока?
Потребитель имеет право полностью или частично погасить кредитные обязательства до установленного договором срока. Перед досрочным погашением ознакомьтесь с условиями своего кредитного договора и порядком досрочного погашения, установленным кредитором.
Как выбрать подходящий срок кредита?
Сравните несколько вариантов срока и обратите внимание как минимум на два показателя — ежемесячный платеж и общую сумму к погашению. Выбирайте срок, при котором ежемесячный платеж не создает чрезмерной нагрузки на повседневный бюджет, но при этом срок погашения кредита не увеличивается без необходимости.
*Наглядный пример: при получении кредита в размере 2500 € на 12 месяцев фиксированная процентная ставка составляет 1,45% в месяц, или 17,4% в год от непогашенной основной суммы кредита. ГПС (GPL) — 18,86%. При соблюдении условий договора общая сумма к погашению составляет 2741,88 €.